Будет полезно




Кредит под залог — это разновидность потребительского кредита, при котором требуется обеспечение, то есть заёмщик оформляет с банком договор, по которому какое-то его имущество переходит в залог кредитной организации на время пользования заёмными средствами. Наличие залогового обеспечения позволяет получить кредит на более выгодных условиях: с большей суммой, по меньшей процентной ставке и на более длительный срок.

Потребительское кредитование — это возможность получить определённую сумму на решение краткосрочных задач. Оно подходит, например, для приобретения новой бытовой техники, оплаты поездки в отпуск, вложений в ремонт или мебель. Кредит берётся, если собственных средств не хватает, но в перспективе его несложно отдать небольшими ежемесячными платежами. Для его получения необходимо предоставить стандартный для банка комплект документов.

Потребительский кредит бывает двух видов: без залога и с предоставлением банку какой-либо собственности в качестве обеспечения, т. е. залоговый кредит. Залоговый кредит выручит вас, если по какой-то причине вам отказано в обычном займе. В этом случае можно оформить кредит под залог любого движимого и недвижимого имущества: квартиры, дома, коммерческого помещения, машино-места, земли, оборудования и т. п. Это одна из разновидностей кредита с обеспечением.

Суть подобной сделки заключается в том, что банк выдаёт клиенту большую сумму, которую он возвращает в течение длительного времени с процентами. Банк при этом становится залогодержателем — это служит гарантией того, что кредитор не потеряет свои средства. Обязательное условие — собственность должна быть оформлена на заёмщика либо он должен быть одним из собственников. Продать или подарить собственность во время действия договора нельзя, но в заложенной квартире, например, можно сделать ремонт, перепланировку или прописать в ней родственников.

Если кредит возвращается вовремя и в полном объёме, недвижимость возвращается в собственность заёмщика. В противном случае банк реализует недвижимость на торгах, возвращает свои деньги и начисленные проценты, а остаток переводит на счёт заёмщика. Но подобное развитие ситуации — большая редкость, обычно стороны договора стремятся к мирному решению проблемы в досудебном порядке.

На первый взгляд кредит под залог недвижимости схож с ипотекой. Их принципиальная разница в том, что ипотека — это целевой кредит, он даётся на приобретение конкретного жилья. Его можно получить по льготным программам, направить на него материнский капитал. На кредит под залог недвижимости никакие льготы не распространяются, но и целевое использование денежных средств подтверждать не нужно. Лично я решил оставить заявку на кредит под залог недвижимости тут hicredit.ru и ее быстро одобрели

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
Прежде чем оформлять кредит, вы должны тщательно взвесить все за и против.

Его достоинства:
• Банки чаще одобряют подобные кредиты и требуют минимум документов.
• Выплачивать его легче: ставка меньше, чем по потребительскому, срок дольше, значит, и ежемесячный платёж будет не очень большим.
• Нет ограничений на досрочное полное или частичное погашение.
• Обязательное условие предоставления — страхование недвижимости от пожаров, наводнений и других форс-мажорных обстоятельств.

Обязательное страхование, с одной стороны, удорожает кредит, но с другой — даёт уверенность в том, что на время нахождения в залоге недвижимость защищена и клиент её не потеряет.

Недостатки:
• Более длительный срок принятия банком решения и весь процесс оформления.
• Дополнительные затраты на привлечение специалиста-оценщика, получение справок и документов на собственность — эта обязанность лежит на заёмщике.
• Может потребоваться самостоятельное оформление залога через МФЦ или Росреестр.
• Запрет на любые сделки с жильём или нежилым помещением до полной выплаты долга и вывода его из-под залога.

Важный плюс для заёмщика — залоговый кредит можно получить даже при испорченной кредитной истории или при отсутствии справки о постоянном доходе.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости
Требования к заёмщику стандартны и не особо отличаются от других кредитов:
• Возраст от 18 лет, верхний предел у банков различается и зависит от того, сколько лет будет заёмщику на момент окончания действия договора.
• Наличие паспорта гражданина РФ и постоянной регистрации в районе оформления кредита.
• Требования к уровню дохода различаются: некоторые банки лояльны к отсутствию постоянного места работы, другие требуют стандартную форму 2-НДФЛ и стаж на последнем месте не менее 4–6 месяцев.

Что можно использовать в качестве залога
К залоговому имуществу требования строже. Основное из них — ликвидность.

Требования к объекту залога следующие:
• В качестве залога можно использовать квартиры, частные дома, таунхаусы, участки земли, нежилые помещения — гаражи, склады и т. д.
• Предмет залога должен находиться в хорошем состоянии и не быть аварийным. В квартире и частном доме желателен хороший ремонт, в них не должно быть незаконной перепланировки, угрожающей безопасности.
• Склады должны иметь хорошие подъездные пути, гаражи — находиться в удобном месте.
• До частного дома должно быть легко добраться, в нём должны быть проведены все коммуникации — вода, электричество и т. д. Предпочтение отдаётся капитальным домам, так как деревянные строения могут прийти в негодность к моменту окончания действия договора и потерять рыночную привлекательность.
• Запрашиваемая заёмщиком сумма должна быть меньше оценочной стоимости объекта, банк самостоятельно может обратиться к оценщикам для определения реальной цены.
• Не удастся получить кредит под залог недвижимости, которая имеет обременения или на которую претендуют третьи лица.
• Заёмщик должен быть собственником объекта. Кредит дадут и при условии, что имеется несколько собственников, но все они должны быть включены в договор и дать согласие на залог. Можно получить кредит и под залог чужого жилья или нежилого помещения — например, если оно принадлежит родителям или другим близким родственникам. Но их согласие также должно быть официально подтверждено.
• Год постройки дома не должен быть раньше 1950–1970 годов, его износ не должен быть больше 70%. В то же время банки охотно берут в залог квартиры в домах, находящихся в историческом центре и имеющих интересную историю, главное, чтобы на них был высокий спрос.
• Хорошо продаётся жильё экономкласса в районах с хорошей инфраструктурой в непосредственной близости от метро.

Сейчас можно оформить в залог апартаменты, этот вид недвижимости с каждым годом становится всё более востребованным и ликвидным.

Ограничения на предмет залога
Как уже было сказано, под залог нельзя отдать квартиру, на которую наложены обременения, то есть запрет на совершение каких-либо действий.

Это может быть:
• арест имущества за долги — например, большая задолженность по налогам, алиментам или кредитам;
• жильё, приобретённое в ипотеку;
• объект, находящийся в доверительном управлении;
• квартира, сданная в ренту, и т. д.

Если залоговый кредит получен, то на жильё или нежилое помещение также накладываются определённые ограничения: его нельзя продать, обменять, подарить или сдать в аренду.

Оценка недвижимости как залога для кредита
Оценка — важнейший этап процесса подготовки договора о залоговом кредитовании. Это профессиональный вид деятельности, который строго регулируется российским законодательством — законом «Об оценочной деятельности в РФ» и федеральными стандартами оценки. У некоторых банков разработаны свои стандарты оценки, которые применяются при решении о выдаче кредита под залог недвижимости.

Если клиента в первую очередь интересует рыночная стоимость объекта, то банку важна и ликвидационная цена, но размер выданного кредита в любом случае не может превышать никакую оценочную стоимость. Рыночная стоимость — это та цена, за которую реально продать объект, когда и покупателя, и продавца она устраивает, ликвидационная — та, за которую объект можно реализовать в кратчайшие сроки.

К оценке привлекаются только профессионалы в этой области, обладающие специальным сертификатом. Строгие требования к оценке призваны свести к минимуму риски недобросовестной оценки в пользу одного из участников сделки. Аттестаты оценщика разрешают заниматься только одним конкретным видом оценки, например квартир, домов или нежилых объектов.

Оплачивает проведение оценки заёмщик. Для оценки ему необходимо предоставить специалисту ряд документов:
• свой паспорт;
• технический и кадастровый паспорт объекта недвижимости;
• правоустанавливающие документы на собственность.

При необходимости оценщик может затребовать и другие документы, например поэтажный план дома.

По результатам проведённой оценки специалист пишет своё заключение. Обычно объект оценивается по трём разным методикам и в конце выводится средняя стоимость. На отчёте обязательно должна стоять подпись оценщика и печать организации, которую он представляет. Отчёт сшивается и передаётся в банк.


15-12-2022, 14:28






Поиск клуба