Прежде всего можно сказать, что кредитные кооперативы – это то самое новое, которое хорошо забытое старое. Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века (под именем обществ взаимного кредита) – а к 1914 году таких обществ насчитывалось уже более 1000, причем они включали в себя около 8 миллионов человек. Т.е. размах был просто огромный. Окончательно ликвидированы к 1930 году и не возобновлялись до 1991; популярность начали набирать с 2000-х годов, когда бизнес перестал приносить бешеные проценты, а в финансовой ситуации после кризиса 1998 года с ростом нефти начала проглядывать некоторая стабильность.

По каким нормам работают кооперативы сегодня и в чем суть их деятельности? Кредитные кооперативы осуществляют перераспределение средств: одни члены имеют лишние средства для вкладов, другие хотят их одолжить на кредитной основе. Возвращая кредит, последние приносят в кооператив прибыль; невозвращение грозит должникам разбирательством с коллекторными агентствами. Кредитный процент установлен несколько выше банковской ставки – зато одолжить можно без проблем, включая небольшие суммы. В этом плане КПК граничит с микрофинансовой организацией (МФО), но кроме простоты заема средств (нужно лишь стать членом кооператива), кредитный кооператив предлагает гораздо более адекватную комиссию. Расходы на организацию КПК невысокие, деятельность кооперативов контролировалась Федеральной Службой по надзору за финансовыми рынками – но в последнее пару лет на высшем уровне перешла к Центробанку, который по замыслу должен исполнять функцию «мегарегулятора» всех финансовых рынков. Тут читайте отзывы КПК Добрыня.

Доходность по отдельным КПК и МФО может выбиваться из указанных данных – мной указаны средние значения в реальном диапазоне на текущий момент, хотя верхние границы уже весьма спорные. Крупнейшие МФО по доходности вполне могут быть на уровне средних и даже низкодоходных КПК, тогда как пирамиды под видом МФО порой предлагают 100% и даже выше. Итак, мы видим, что кредитный потребительский кооператив по доходности занимает промежуточное место между банками и МФО; минимальная сумма вкладов в кооператив составляет несколько тысяч рублей и сравнима с депозитным вкладом во многих банках. При этом МФО принимают у инвесторов не менее 1.5 миллиона рублей. Хотя с 2015 года микрофинансовые организации обязаны создавать резервы по займам, деятельность их по-прежнему регулируется недостаточно – так что несмотря на высокий доход вклады в МФО защищены слабо и соотношение доходность/риск находится в красной зоне. Банки находятся в зеленой зоне – с введением страхования вкладов это чуть ли единственная отрасль российского финансового сектора, которая работает пусть не удовлетворительно, однако позволяя рассчитывать на возврат средств (хотя и тут случаются накладки вроде истории с банком Волга-кредит). Однако проценты по банковским вкладам немного ниже инфляции – а случаи резкого повышения ставок, подобные декабрю 2014, довольно редки и требуют крепкой нервной системы. КПК же при грамотном подходе может представлять неплохой гибрид, сочетая относительную надежность банков и повышенную доходность МФО.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Входить в такой кооператив могут как физические, так и юридические лица; при этом он должен состоять не менее чем из 15 физических лиц и минимум 5 юридических. Лицензия не нужна и достаточно просто зарегистрироваться в реестре ЦБ, после чего кооператив вправе выдавать своим членам займы и принимать от них вклады. Основная цель кооператива – именно выдача займов участникам (не получение прибыли), но возможны и другие регламентированные виды деятельности кооператива, за исключением предпринимательской. Другие требования:

— величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств;

— максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива;

— максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам;

— выдача средств на иные виды деятельности кооператива, помимо предпринимательской (если проводятся) должны составлять менее половины от общего баланса кооператива.

 Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс. кредитных кооперативов – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми КПК, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят).